「新NISAで1,000万円を貯めるには、毎月いくら積み立てればいい？」「何年かかる？」——そんな疑問を持っている方は多いのではないでしょうか。
結論から言うと、月3万円の積立を20年続ければ、年利5%で約1,233万円になります。
この記事では、月額・期間・想定利回り別に資産シミュレーションを紹介し、あなたに合った1,000万円達成プランを提案します。
新NISAの基本をおさらい
年間投資枠と生涯投資枠
新NISAは、投資の利益にかかる税金（約20%）がゼロになる制度です。
| 項目 | つみたて投資枠 | 成長投資枠 |
|---|---|---|
| 年間投資上限 | 120万円 | 240万円 |
| 投資対象 | 投資信託（長期投資向け） | 株式・投資信託 |
| 買い方 | 積立のみ | 一括・積立どちらも可 |
- 年間投資上限：合計360万円（月30万円）
- 生涯投資枠：1,800万円
年間360万円も投資できるんですね。でも、そんなにお金ありません…
大丈夫です。枠を使い切る必要はありません。月1万円でも、月3万円でも、自分のペースで積み立てればOKです。大切なのは「続けること」です。
月額別シミュレーション（年利5%想定）
月1万円の場合
| 期間 | 元本 | 運用益 | 資産総額 |
|---|---|---|---|
| 10年 | 120万円 | +35万円 | 約155万円 |
| 15年 | 180万円 | +87万円 | 約267万円 |
| 20年 | 240万円 | +171万円 | 約411万円 |
| 30年 | 360万円 | +472万円 | 約832万円 |
月1万円でも、30年続ければ約830万円になります。1,000万円には届きませんが、年利7%なら約1,220万円に到達します。
月3万円の場合
| 期間 | 元本 | 運用益 | 資産総額 |
|---|---|---|---|
| 10年 | 360万円 | +106万円 | 約466万円 |
| 15年 | 540万円 | +261万円 | 約801万円 |
| 20年 | 720万円 | +513万円 | 約1,233万円 |
| 30年 | 1,080万円 | +1,417万円 | 約2,497万円 |
月3万円なら、20年で1,000万円を達成できます。
月5万円の場合
| 期間 | 元本 | 運用益 | 資産総額 |
|---|---|---|---|
| 10年 | 600万円 | +176万円 | 約776万円 |
| 15年 | 900万円 | +436万円 | 約1,336万円 |
| 20年 | 1,200万円 | +855万円 | 約2,055万円 |
月5万円なら、15年で1,000万円を超えます。
月10万円の場合
| 期間 | 元本 | 運用益 | 資産総額 |
|---|---|---|---|
| 5年 | 600万円 | +80万円 | 約680万円 |
| 8年 | 960万円 | +183万円 | 約1,143万円 |
| 10年 | 1,200万円 | +353万円 | 約1,553万円 |
月10万円なら、8年で1,000万円を達成できます。
1,000万円達成に必要な月額と期間の早見表
年利5%想定
| 目標期間 | 必要な月額 | 元本 | 運用益 |
|---|---|---|---|
| 10年 | 約6.5万円 | 780万円 | +220万円 |
| 15年 | 約3.8万円 | 684万円 | +316万円 |
| 20年 | 約2.5万円 | 600万円 | +400万円 |
| 25年 | 約1.7万円 | 510万円 | +490万円 |
| 30年 | 約1.2万円 | 432万円 | +568万円 |
30年かければ、月1.2万円でも1,000万円になるんですね！
そうなんです。複利の力は偉大です。期間が長くなるほど、元本に対する運用益の割合が大きくなります。
想定利回りによる違い
年利3%・5%・7%の比較（月3万円×20年）
| 想定年利 | 元本 | 運用益 | 資産総額 |
|---|---|---|---|
| 3% | 720万円 | +265万円 | 約985万円 |
| 5% | 720万円 | +513万円 | 約1,233万円 |
| 7% | 720万円 | +842万円 | 約1,562万円 |
年利が2%違うだけで、20年後の資産は約330万円も変わります。
どの利回りを想定すべき？
| 想定年利 | 根拠 |
|---|---|
| 3% | 保守的。債券を含むバランスファンド向け |
| 5% | 標準的。全世界株式・S&P500の長期平均より控えめ |
| 7% | 楽観的。米国株式の長期平均に近い |
S&P500の過去30年の年平均リターンは約10%前後ですが、将来を保証するものではありません。シミュレーションには5%程度を使うのが現実的です。
あなたに合った1,000万円達成プラン
プランA：月1万円で30年プラン
- 対象：投資に回せるお金が少ない方、20代〜30代前半
- 月額：1万円
- 期間：30年
- 想定資産：約832万円（年利5%）、約1,220万円（年利7%）
「無理なく続ける」ことを最優先にするプランです。収入が増えたら積立額を増やしていきましょう。
プランB：月3万円で20年プラン
- 対象：30代〜40代前半で余裕がある方
- 月額：3万円
- 期間：20年
- 想定資産：約1,233万円（年利5%）
バランスの取れた王道プランです。つみたて投資枠（年120万円＝月10万円）の範囲内で、無理なく続けられます。
プランC：月5万円で15年プラン
- 対象：40代で老後資金を効率的に貯めたい方
- 月額：5万円
- 期間：15年
- 想定資産：約1,336万円（年利5%）
子育てが一段落した40代からでも、15年あれば1,000万円を超えられます。
プランD：月10万円で10年プラン
- 対象：収入に余裕があり、短期間で資産を作りたい方
- 月額：10万円
- 期間：10年
- 想定資産：約1,553万円（年利5%）
つみたて投資枠の上限（月10万円）をフル活用するプランです。
1,000万円達成を成功させる5つのコツ
1. できるだけ早く始める
複利効果は時間が長いほど大きくなります。「もう少し勉強してから」「お金が貯まってから」と先延ばしにするのはもったいないです。
今すぐ始めるのと、1年後に始めるのでは、そんなに差が出るんですか？
例えば、月3万円を年利5%で運用する場合、1年早く始めるだけで20年後の資産は約37万円増えます。「今日が一番若い日」です。
2. 自動積立を設定する
毎月手動で買い付けるのではなく、自動積立を設定しましょう。
- 給料日直後に引き落とし
- クレジットカード積立でポイントも獲得
「お金があると使ってしまう」という方でも、先に引き落とされれば確実に投資できます。
3. 低コストのインデックスファンドを選ぶ
信託報酬の高い商品を選ぶと、複利効果が削られてしまいます。
| おすすめ商品 | 信託報酬 |
|---|---|
| eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー） | 0.05775% |
| eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） | 0.0814% |
4. 暴落でも売らない
積立投資中に暴落が来ても、絶対に売らないこと。
ドルコスト平均法では、価格が下がったときは「安く買えるチャンス」です。むしろ暴落は長期投資家にとってはプラスになることもあります。
5. 余裕ができたら増額する
昇給やボーナス、子育て終了などで余裕ができたら、積立額を増やしましょう。
| ケース | 増額タイミング |
|---|---|
| 昇給 | 昇給分の50%を積立に上乗せ |
| ボーナス | ボーナスの20%を投資 |
| 子育て終了 | 教育費分を積立に振り替え |
1,000万円では足りない？2,000万円を目指すなら
「老後2,000万円問題」を意識して、1,000万円ではなく2,000万円を目指す方もいるでしょう。
2,000万円達成シミュレーション（年利5%）
| 月額 | 必要期間 |
|---|---|
| 3万円 | 約28年 |
| 5万円 | 約22年 |
| 7万円 | 約18年 |
| 10万円 | 約14年 |
新NISAの生涯投資枠は1,800万円です。2,000万円の資産を作るには、元本1,800万円＋運用益200万円が必要。年利5%で運用すれば、十分に達成可能な数字です。
シミュレーションの注意点
将来のリターンは保証されない
シミュレーションはあくまで「想定」です。実際の運用成果は、市場環境によって大きく変わります。
- シミュレーションを上回ることもある
- 逆に、損失が出る年もある
「必ずこうなる」と思い込まないことが大切です。
インフレも考慮する
20年後、30年後の1,000万円は、今の1,000万円と同じ価値ではありません。インフレで物価が上がれば、お金の実質的な価値は下がります。
その意味でも、「預金だけ」ではなく、インフレに対応できる株式への投資が重要になります。
まとめ
新NISAで1,000万円を貯めるための現実的なプランを紹介しました。
- 月1万円×30年：約832万円（年利5%）
- 月3万円×20年：約1,233万円（年利5%）
- 月5万円×15年：約1,336万円（年利5%）
- 月10万円×10年：約1,553万円（年利5%）
大切なのは、「いくら投資するか」よりも「何年続けるか」です。
少額でも、今日から始めることが1,000万円への第一歩になります。
よくある質問
年利5%では30年でも約832万円ですが、年利7%なら約1,220万円になります。ただし、リターンは保証されません。確実に1,000万円を目指すなら、積立額を月1.5〜2万円に増やすことをおすすめします。
65歳までに1,000万円を目指すなら、45歳で月5万円、35歳で月3万円、25歳で月1.5万円程度から始めれば達成可能です（年利5%想定）。早く始めるほど少額で済みます。
初心者はつみたて投資枠だけで十分です。年間120万円（月10万円）まで積立投資ができます。それ以上投資したい場合は、成長投資枠も活用しましょう。
全世界株式や米国株式の長期平均リターンは5〜7%程度です。ただし、年によって大きく変動し、マイナスになる年もあります。20年以上の長期投資を前提にすれば、5%は現実的な想定といえます。
もちろん大丈夫です。収入が減ったら減額し、余裕ができたら増額するのが現実的です。大切なのは「やめないこと」。積立を完全にストップするのは避けましょう。
※本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品の購入を推奨するものではありません。投資に関する最終決定は、ご自身の判断と責任において行ってください。
